Finanzmanagement-Tipps: Schnelle Lösungen für finanzielle Engpässe

Ausgangssituation finanzieller Engpass: Zielsetzung frühzeitig definieren
Ob Privatperson oder Unternehmen: Liquiditätsengpässe können weitreichende Folgen mit sich bringen, im Hier und Jetzt ebenso wie perspektivisch. Sie zu schließen, hat im Regelfall also Vorrang gegenüber beispielsweise Konsum- oder Investitionsausgaben. Das auch aus einem einfachen Grund: Ein finanzieller Engpass kann unter Umständen (signifikante) Folgekosten verursachen, beispielsweise in Form von Mahnkosten, ebenso wie er die eigene Bonität und beispielsweise den Schufa-Eintrag negativ beeinflussen kann – falls es tatsächlich zu Mahnverfahren und vergleichbaren Folgen kommen sollte.

Abseits der Nutzung zur effektiven Schuldentilgung, wie im vorherigen Absatz dargestellt, können finanzielle Engpässe auch schlicht aus notwendigen Anschaffungen resultieren. Selbige lassen sich nicht immer aufschieben, fehlt es in diesem Moment an Liquidität, steht eine Finanzierung als logische Antwort im Raum. Die dritte mögliche Ausgangssituation resultiert schlicht aus einem Mangel an Barmitteln, was beispielsweise zutreffen könnte, wenn ein Großteil des eigenen Vermögens beziehungsweise bei Unternehmen der Unternehmenswerte bereits investiert ist und sich nicht zeitnah liquidieren lässt – oder eine Liquidation der Vermögenswerte gar nicht gewünscht ist.

Möglichkeiten und deren Anforderungen analysieren

Vor der detaillierten Betrachtung der einzelnen Möglichkeiten, sollten die eigene finanzielle Situation ebenso wie Bonität objektiv auf den Prüfstand gestellt werden. Beides wirkt sich in direkter Art und Weise auf die Breite der verfügbaren Finanzierungslösungen aus. Im Regelfall setzen Finanzierungen eine mindestens gute Bonität gepaart mit fortlaufenden Einnahmen beziehungsweise einem regulären Einkommen voraus, beides ist zudem nachzuweisen.

Kredite mit schneller Auszahlung

Der Kredit ist das klassische und bewährte Instrument, um Finanzierungslücken oder schlicht finanzielle Engpässe zu schließen. Dabei ist Kredit aber nicht gleich Kredit: Muss es wirklich schnell gehen empfehlen sich Kreditformen, die potenziellen Kreditnehmern beschleunigte Prüfverfahren ebenso wie eine unmittelbare Auszahlung versprechen. Im Fachjargon werden solche Darlehen beispielsweise als „Expresskredit“ oder „Sofortkredit“ oder schlicht „Kredit mit Direktauszahlung“ bezeichnet. Im Regelfall meinen alle Begriffe dieselbe Art von Kredit – nämlich solche, bei denen den Kreditnehmern die Kreditsumme innerhalb kürzester Zeit verfügbar gemacht wird.

Für Privatpersonen gelten dabei eine Reihe von Anforderungen: So müssen angehende Kreditnehmer natürlich geschäftsfähig und in Deutschland wohnhaft sein, ein reguläres Einkommen erzielen und eine für den Kredit ausreichend hohe Bonität haben. Gleichermaßen sollten Kreditnehmer alle notwendigen Unterlagen und Dokumente vorab vollständig zusammentragen. Fehlt ein bestimmtes Dokument, kommt es bei der so eilig benötigten Finanz- und Liquiditätsspritze zu vermeidbaren Verzögerungen.

Erforderlich sind typischerweise die Kontoauszüge der letzten Monate, Nachweise über eventuell schon laufende Kredite, Einkommensnachweise mitsamt Arbeitsvertrag und wenigstens ein offizielles Ausweisdokument des Antragstellers – also wahlweise der Reisepass oder Personalausweis. Zudem ist darauf zu achten, dass während der Antragstellung alle notwendigen Felder wahrheitsgemäß ausgefüllt werden. Auch hier sorgen unklare oder unvollständige Angaben nur für vermeidbare Verzögerungen – welche speziell bei Express- und Sofortkrediten genau das sind, was Kreditnehmer typischerweise aufgrund der vorliegenden Dringlichkeit vermeiden wollen.

Bei einer nicht optimalen Bonität oder beispielsweise einem eher unterdurchschnittlichen Einkommen, können Kreditnehmer bei entsprechender Verfügbarkeit weitere Sicherheiten in den Kreditvertrag einbringen. Das können beispielsweise Depots mitsamt Wertpapieren, ETFs und Anleihen oder Bürgen als zweite haftende Person sein. Zudem lässt sich die Wahrscheinlichkeit auf eine erfolgreiche Inanspruchnahme des Kredits mitunter steigern, wenn gegenüber der Bank ein Verwendungszweck für das bezogene Kapital angegeben wird.

Als schnelle Lösung bei finanziellen Engpässen sind Expresskredite aus drei Gründen eine gute Wahl: Das Geld ist bei einer erfolgreichen Beantragung normalerweise binnen weniger Stunden verfügbar, da es direkt per Sofortüberweisung ausgezahlt wird. Zudem sind die Konditionen bei solchen ordnungsgemäß aufgenommenen Krediten im Normalfall deutlich besser, als beispielsweise bei Überziehungskrediten oder Dispokrediten. Zuletzt ist eine ordnungsgemäße Kreditaufnahme auch bonitätsschonender als beispielsweise eine Kontoüberziehung.

Dispokredit und Kontokorrentkredit

Beide Kreditformen werden von Finanzlaien manchmal synonym zueinander verwendet, was aber nicht ganz korrekt ist. Zwei Gemeinsamkeiten haben sie dennoch. Erstens ist deren Zinsniveau im Regelfall deutlich höher als beispielsweise beim zuvor genannten Expresskredit – weshalb sie für Kreditnehmer per se eher unattraktiv sind. Zweitens werden sie unmittelbar von der Hausbank, bei der sich auch das Girokonto befindet, bereitgestellt – dadurch kommen sie als schnell verfügbare Lösungen überhaupt erst in Frage. Trotzdem sollten beide Kreditformen, sofern es sich vermeiden lässt, nicht als erste Option in Betracht kommen.

Der wichtige Unterschied zwischen beiden Varianten: Der Dispokredit ist eine eingeräumte Kontoüberziehung, der Kontokorrentkredit hingegen eine geduldete Kontoüberziehung. Der Dispokredit wird dafür mit einem fixen Rahmen bereitgestellt, normalerweise wird dessen Höhe bereits bei der Kontoeröffnung bestimmt. Der Kontokorrentkredit kommt dann automatisch zustande, sofern die Bank eine Überziehung des Kontorahmens jenseits des Dispokreditrahmens duldet. Aus dieser Erklärung wird bereits offensichtlich, dass der Kontokorrent- stets schlechtere Konditionen als der Dispokredit hat.

Im Zuge der stark gestiegenen Leitzinsen der EZB, verteuerten sich alle Kreditformen. Am Beispiel der Dispozinsen, die in der Spitze auf bis zu 15 oder 16 % anstiegen, lässt sich das verdeutlichen. Sie sind damit vielfach teurer als der bei einem ordnungsgemäß aufgenommenen Kredit zu erwartende Zinssatz.

P2P-Kredite

Eine weitere Option, die als schnelle Lösung bei finanziellen Engpässen in Frage kommt, sind Peer-to-Peer-Kredite. Bei diesen leihen Privatpersonen das benötigte Geld, weshalb diese Option Relevanz erhält, wenn bereits mehrere Banken den Kreditwunsch nicht genehmigten – und folglich Alternativlösungen notwendig sind. Die Privatpersonen, die das benötigte Kapital leihen, wissen natürlich um diesen Umstand – weshalb auch P2P-Kredite typischerweise deutlich höhere Zinssätze als der eingangs erwähnte ordnungsgemäße Expresskredit haben. Allen voran kommen sie für Kreditnehmer in Frage, die einerseits dringlich einen finanziellen Engpass überbrücken müssen und andererseits, aufgrund von einem schlechten Einkommen oder einer schlechten Bonität, keine guten Chancen bei klassischen Banken haben. Auch bei P2P-Krediten gibt es aber Grenzen: Sofern eine besonders schlechte Ausgangslage vorliegt, ist also denkbar, dass sich schlicht niemand findet, der im Rahmen von P2P-Krediten gewillt ist Geld zu leihen.

Lombardkredit und andere Alternativen Рsofern weitere Verm̦genswerte vorliegen

Sofern eine abbezahlte Immobilie vorliegt, kann diese als Sicherheit für eine ordentliche Kreditaufnahme hinterlegt werden. Eine Hypothek ist dafür normalerweise nicht notwendig und würde, aufgrund der umfangreichen Prüfungen, auch eher zu Verzögerungen führen statt in einer schnellen Lösung zu münden. Wer eine abbezahlte Immobilie besitzt, kann sie aber gegenüber der Bank bei der Kreditaufnahme als zusätzliche Sicherheit anbieten.

Personen und Unternehmen, die an den Finanzmärkten aktiv sind, können zudem ihre dort gehaltenen Werte verpfänden. Für den Lombardkredit wird das Depot, mitsamt allen ETFs, Aktien, Anleihen und Co, gegenüber der Bank verpfändet. Im Gegenzug stellt diese einen häufig relativ zinsgünstigen Kreditrahmen zur Verfügung, der meist auch verwendungsfrei ist. Bei überschaubaren Summen und größeren Depots benötigt die Bank dafür keine weiteren Sicherheiten, da diese bereits in Form der Wertpapiere vorliegen. Die Bank erhält damit das Recht, diese gegebenenfalls zu liquidieren, sofern der Schuldner seinen Kreditverpflichtungen nicht nachkommt.

Verfügbar sind Gelder aus dem Lombardkredit ebenfalls innerhalb weniger Stunden, da die Sicherheiten und Kundendaten bereits bei der Bank vorliegen und Berechnungen zur maximalen Kreditsumme, in Relation zum Depotwert, automatisiert stattfinden.

Möglichkeiten um finanzielle Engpässe zu überwinden gibt es reichlich – das macht einen Vergleich notwendig
Liquiditätsengpässe können selbst bei einer soliden Finanzsituation kurzfristig auftreten. Agile Lösungen stellen sicher, dass diese idealerweise binnen 24 Stunden überwunden werden – was auch der eigenen Bonität, beispielsweise durch vermiedene Mahnverfahren, zuträglich ist.